奔馳140歲生日，各大車企文案一宿沒睡
來源：汽車商業(yè)評論（張鷗）2021-12-21 17:28
來源：Automotive News 作者：JOHN HUETTER
美國東南部一家信用社，在使用Zest AI技術(shù)后，車輛貸款的即時審批率從10%提高到了75%。
像這樣采用人工智能的貸款機構(gòu)，可以為汽車經(jīng)銷商及其客戶提供很大一部分車輛貸款的自動、即時審批，有效改進過去緩慢而過時的人工流程，通過大數(shù)據(jù)處理，還可能具有相比人類銀行家和傳統(tǒng)審批更好的判斷力，做到以最低的風險批準盡可能多的貸款，為消費者帶來福音。
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在今年9月的美國金融服務協(xié)會網(wǎng)絡研討會上，來自All In信用合作社的銷售和貸款高級副總裁托德·皮普爾斯（Todd Peeples）說：“通過Zest AI,我們能夠自動審批的內(nèi)容多了很多。”因此，他的信用社也計劃將這種自動化擴展到所有的貸款類別。
All in信用社與Zest AI的合作，也是金融服務領(lǐng)域人工智能與自動審批相結(jié)合的代表性例子。得益于對經(jīng)銷商及其客戶產(chǎn)生的積極影響，這一舉措正在成為業(yè)內(nèi)的一大發(fā)展趨勢，其他金融機構(gòu)和科技公司也不甘落后，展開了競爭。例如，人工智能提供商Scienaptic AI已宣布與多家信用社建立一系列合作關(guān)系，將為多種類的貸款申請進行自動化升級，包括汽車貸款。該公司表示，其技術(shù)可以將汽車貸款審批通過率提高20%至40%，并將審批速度提高60%至80%。
Scienaptic AI合伙人，副總裁凱瑟琳?博恩斯蒂爾（Kathryn Bonesteel）在一封電子郵件中寫道:對于我們合作的每個信用社來說，汽車貸款占到其投資組合的一半以上。反過來，也有許多客戶來我們這里尋求人工智能自動化，專門增加他們的汽車業(yè)務。她還表示，Scienaptic AI的60多家客戶包括次級汽車經(jīng)銷商，這些客戶大都對AI的的使用及其風險有十足的把握和信心。
來自另一家信用社CU Direct的首席技術(shù)官達倫·洛倫茨（Darren Lorentz）預測，未來將會有更先進的AI信用模型。不過他也指出，一家信用社哪怕只是利用AI處理掉一些原本就簡單的、無需花費時間計算的貸款申請，也能將即時審批率提高到55%至60%。
因為在過去，哪怕是這種簡單的無需動腦的貸款申請，也不得不經(jīng)過繁冗的人工流程?！八?，這仍舊是一個巨大的飛躍?！甭鍌惔恼f：“這能夠把工作人員解放出來，有更多時間來檢查其余較為復雜的貸款?！眱烧呦嘟Y(jié)合，便能夠為整個貸款計劃帶來極大的便利。
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那么AI自動化是否能夠處理所有的貸款申請？
洛倫茨說，有一些信用社全部使用AI自動審批，但事實上，可能并不是所有領(lǐng)域都適用。
皮普爾斯說All In公司可以做到對所有申請自動化處理，只不過目前他們選擇循序漸進，仍將一些不太明確的申請留給員工。因為，客戶的期望已經(jīng)改變。過去，等待貸款結(jié)果至少需要幾天甚至更久，現(xiàn)在，借款人希望得到“即時”的答復，至少是幾個小時之內(nèi)。
這也有利于提高使用率和一致性。他說，這一過程的自動化意味著24*7服務。哪怕不是工作日，借款人也可以在線申請并得到迅速回復。另外，All In有很多分公司，采用大數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標準，能夠避免一位借款人在一個分公司被拒絕，卻在另一個分公司獲批的尷尬狀況。
博恩斯蒂爾則確信，100%的自動審批完全有可能實現(xiàn)，這只是時間問題。她自信的表示，他們可以對高達100%的貸款進行自動審批，同時確保審批結(jié)果的合理性。
她也給出了解釋，我們生活在一個節(jié)奏越來越快的高效社會，如果不能迅速給出回復，你的忠誠度和信用度立馬會被懷疑。這就是為什么貸款自動化越來越重要。
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Zest為自動審批AI建立了一個模型，根據(jù)舊的貸款審批模式來預測未來的貸款。Zest AI首席執(zhí)行官麥克·德維爾（Mike de Vere）在接受《汽車新聞》采訪時表示，他們的技術(shù)將信用風險分析從評估幾十個數(shù)據(jù)點改為評估數(shù)百個數(shù)據(jù)點。也可以通過用AI來處理過去的貸款，來進行檢驗。
Zest AI產(chǎn)品負責人尼迪·潘迪（Nidhi Panday）在網(wǎng)絡研討會上表示，公司還會提供軟件來監(jiān)控事后的貸款組合，允許貸款機構(gòu)人工二次檢查。最大的幫助出現(xiàn)在中等信用等級，對于貸款機構(gòu)來說，最高信用等級和最低信用等級都很好處理。但是在中間等級中，準確率比傳統(tǒng)評分提高了70%。
AI幫助All In信用社處理了他們極有可能做出錯誤決定的審批，降低了風險。例如，有一些申請材料乍一看沒問題，后來卻被證明是不良貸款。
潘迪說，其實只需要信用局的數(shù)據(jù)就可以做到，Zest的大多數(shù)模型都是這樣的。德維爾也說，僅國家信用評分就能準確預測借款人的行為。
不過事實上，人工智能顯示，大多數(shù)國家的信用評分其實也不見得那么可靠，幾乎比拋硬幣好不到哪去。在風險不變的情況下，Zest模型的貸款批準率平均增加了15%。這也減少了30%的沖銷。
皮普爾斯補充說到，在就資信狀況做出決定后，信用社還必須檢查其中一些變量。例如，即使AI認為申請人的風險在可接受范圍之內(nèi)，貸款與價值比率(loan-to-value ratio)等指標仍是一個考慮因素。
圖源:wabe.org
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我們都知道，我們所處于的真實社會有一些偏見和錯誤存在，因此，AI在比對和收集舊案例的時候，難免會遇到偏頗審批結(jié)果。例如，銀行有意或無意地拒絕少數(shù)族裔借款人的貸款，其比率高于擁有相同信用的白人申請者。
潘迪說，Zest通過一種被稱為“對抗性去除偏見”的技術(shù)來避免這個問題。
她把它比喻為一個擂臺上的兩個斗士。其中一個人尋求準確性，不知道申請人的種族。另一個知道，并觀察AI是否會被一些舊數(shù)據(jù)的偏頗結(jié)果誤導。于是第二個模型會警告說：“我看到這個案例的結(jié)果和人種問題有很高的關(guān)聯(lián)性。你記好了，回去要修改你的算法?！?/p>
她們重復了很多次，直到出現(xiàn)一個公平和準確的模型。因此，一家信用社發(fā)現(xiàn)女性的貸款審批通過率增加了26%，白人以外的借款人貸款審批通過率則增加了25%。
Zest的模型完全符合規(guī)定，而且可以胸有成竹的向監(jiān)管機構(gòu)說明介紹。消費者金融保護局和貨幣監(jiān)理署都對其文件表示了贊揚。
博恩斯蒂爾也在介紹自己公司AI模型的時候提到，它經(jīng)過了仔細的校準和測試，以確保完全消除人類偏見，并在文字和精神上遵守公平借貸規(guī)范。
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Zest AI的政策和溝通副總裁布魯斯?烏賓(Bruce Upbin)在一封電子郵件中寫道，自動貸款比例為個位數(shù)的銀行通常樂意接受30-35%的自動貸款。那些已經(jīng)有50-60%自動審批能力的人也很樂意將比率逐步提高到65%-75%。他預計，由于競爭和時間壓力，間接汽車貸款機構(gòu)會有更高的自動審批利率。
2020年，Cornerstone Advisors管理顧問公司對69家金融機構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多資產(chǎn)超過10億美元的金融公司，AI使用率也不到所有貸款的40%。在10億美元以下的貸款機構(gòu)中，37%沒有使用AI技術(shù)。
但是，即使是在使用AI技術(shù)的金融公司，Cornerstone發(fā)現(xiàn)30%的公司在使用AI處理完成后，還會再次人工檢查其中75%到100%的審核結(jié)果。
皮普爾斯認為，這可能是信任問題，畢竟它還在初始發(fā)展階段。All In信用社的工作人員在看到AI批準他們以前不會通過的貸款時，也會忍不住想：這真的對嗎？你確定這個可以通過？
不過他們最終會堅定自己的信念——我們選擇了AI，那么，我們也選擇相信它的判斷。至少現(xiàn)在看來，一切都進展的不錯，不是嗎？
