奔馳140歲生日,各大車企文案一宿沒睡
來源:汽車商業(yè)評論(張鷗)2021-12-21 17:28
來源:Automotive News 作者:JOHN HUETTER

美國東南部一家信用社,在使用Zest AI技術(shù)后,車輛貸款的即時審批率從10%提高到了75%。
像這樣采用人工智能的貸款機構(gòu),可以為汽車經(jīng)銷商及其客戶提供很大一部分車輛貸款的自動、即時審批,有效改進過去緩慢而過時的人工流程,通過大數(shù)據(jù)處理,還可能具有相比人類銀行家和傳統(tǒng)審批更好的判斷力,做到以最低的風險批準盡可能多的貸款,為消費者帶來福音。

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在今年9月的美國金融服務協(xié)會網(wǎng)絡研討會上,來自All In信用合作社的銷售和貸款高級副總裁托德·皮普爾斯(Todd Peeples)說:“通過Zest AI,我們能夠自動審批的內(nèi)容多了很多。”因此,他的信用社也計劃將這種自動化擴展到所有的貸款類別。
All in信用社與Zest AI的合作,也是金融服務領(lǐng)域人工智能與自動審批相結(jié)合的代表性例子。得益于對經(jīng)銷商及其客戶產(chǎn)生的積極影響,這一舉措正在成為業(yè)內(nèi)的一大發(fā)展趨勢,其他金融機構(gòu)和科技公司也不甘落后,展開了競爭。例如,人工智能提供商Scienaptic AI已宣布與多家信用社建立一系列合作關(guān)系,將為多種類的貸款申請進行自動化升級,包括汽車貸款。該公司表示,其技術(shù)可以將汽車貸款審批通過率提高20%至40%,并將審批速度提高60%至80%。
Scienaptic AI合伙人,副總裁凱瑟琳?博恩斯蒂爾(Kathryn Bonesteel)在一封電子郵件中寫道:對于我們合作的每個信用社來說,汽車貸款占到其投資組合的一半以上。反過來,也有許多客戶來我們這里尋求人工智能自動化,專門增加他們的汽車業(yè)務。她還表示,Scienaptic AI的60多家客戶包括次級汽車經(jīng)銷商,這些客戶大都對AI的的使用及其風險有十足的把握和信心。
來自另一家信用社CU Direct的首席技術(shù)官達倫·洛倫茨(Darren Lorentz)預測,未來將會有更先進的AI信用模型。不過他也指出,一家信用社哪怕只是利用AI處理掉一些原本就簡單的、無需花費時間計算的貸款申請,也能將即時審批率提高到55%至60%。
因為在過去,哪怕是這種簡單的無需動腦的貸款申請,也不得不經(jīng)過繁冗的人工流程?!八?,這仍舊是一個巨大的飛躍?!甭鍌惔恼f:“這能夠把工作人員解放出來,有更多時間來檢查其余較為復雜的貸款?!眱烧呦嘟Y(jié)合,便能夠為整個貸款計劃帶來極大的便利。

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那么AI自動化是否能夠處理所有的貸款申請?
洛倫茨說,有一些信用社全部使用AI自動審批,但事實上,可能并不是所有領(lǐng)域都適用。
皮普爾斯說All In公司可以做到對所有申請自動化處理,只不過目前他們選擇循序漸進,仍將一些不太明確的申請留給員工。因為,客戶的期望已經(jīng)改變。過去,等待貸款結(jié)果至少需要幾天甚至更久,現(xiàn)在,借款人希望得到“即時”的答復,至少是幾個小時之內(nèi)。
這也有利于提高使用率和一致性。他說,這一過程的自動化意味著24*7服務。哪怕不是工作日,借款人也可以在線申請并得到迅速回復。另外,All In有很多分公司,采用大數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標準,能夠避免一位借款人在一個分公司被拒絕,卻在另一個分公司獲批的尷尬狀況。
博恩斯蒂爾則確信,100%的自動審批完全有可能實現(xiàn),這只是時間問題。她自信的表示,他們可以對高達100%的貸款進行自動審批,同時確保審批結(jié)果的合理性。
她也給出了解釋,我們生活在一個節(jié)奏越來越快的高效社會,如果不能迅速給出回復,你的忠誠度和信用度立馬會被懷疑。這就是為什么貸款自動化越來越重要。

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Zest為自動審批AI建立了一個模型,根據(jù)舊的貸款審批模式來預測未來的貸款。Zest AI首席執(zhí)行官麥克·德維爾(Mike de Vere)在接受《汽車新聞》采訪時表示,他們的技術(shù)將信用風險分析從評估幾十個數(shù)據(jù)點改為評估數(shù)百個數(shù)據(jù)點。也可以通過用AI來處理過去的貸款,來進行檢驗。
Zest AI產(chǎn)品負責人尼迪·潘迪(Nidhi Panday)在網(wǎng)絡研討會上表示,公司還會提供軟件來監(jiān)控事后的貸款組合,允許貸款機構(gòu)人工二次檢查。最大的幫助出現(xiàn)在中等信用等級,對于貸款機構(gòu)來說,最高信用等級和最低信用等級都很好處理。但是在中間等級中,準確率比傳統(tǒng)評分提高了70%。
AI幫助All In信用社處理了他們極有可能做出錯誤決定的審批,降低了風險。例如,有一些申請材料乍一看沒問題,后來卻被證明是不良貸款。
潘迪說,其實只需要信用局的數(shù)據(jù)就可以做到,Zest的大多數(shù)模型都是這樣的。德維爾也說,僅國家信用評分就能準確預測借款人的行為。
不過事實上,人工智能顯示,大多數(shù)國家的信用評分其實也不見得那么可靠,幾乎比拋硬幣好不到哪去。在風險不變的情況下,Zest模型的貸款批準率平均增加了15%。這也減少了30%的沖銷。
皮普爾斯補充說到,在就資信狀況做出決定后,信用社還必須檢查其中一些變量。例如,即使AI認為申請人的風險在可接受范圍之內(nèi),貸款與價值比率(loan-to-value ratio)等指標仍是一個考慮因素。

圖源:wabe.org
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我們都知道,我們所處于的真實社會有一些偏見和錯誤存在,因此,AI在比對和收集舊案例的時候,難免會遇到偏頗審批結(jié)果。例如,銀行有意或無意地拒絕少數(shù)族裔借款人的貸款,其比率高于擁有相同信用的白人申請者。
潘迪說,Zest通過一種被稱為“對抗性去除偏見”的技術(shù)來避免這個問題。
她把它比喻為一個擂臺上的兩個斗士。其中一個人尋求準確性,不知道申請人的種族。另一個知道,并觀察AI是否會被一些舊數(shù)據(jù)的偏頗結(jié)果誤導。于是第二個模型會警告說:“我看到這個案例的結(jié)果和人種問題有很高的關(guān)聯(lián)性。你記好了,回去要修改你的算法?!?/p>
她們重復了很多次,直到出現(xiàn)一個公平和準確的模型。因此,一家信用社發(fā)現(xiàn)女性的貸款審批通過率增加了26%,白人以外的借款人貸款審批通過率則增加了25%。
Zest的模型完全符合規(guī)定,而且可以胸有成竹的向監(jiān)管機構(gòu)說明介紹。消費者金融保護局和貨幣監(jiān)理署都對其文件表示了贊揚。
博恩斯蒂爾也在介紹自己公司AI模型的時候提到,它經(jīng)過了仔細的校準和測試,以確保完全消除人類偏見,并在文字和精神上遵守公平借貸規(guī)范。

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Zest AI的政策和溝通副總裁布魯斯?烏賓(Bruce Upbin)在一封電子郵件中寫道,自動貸款比例為個位數(shù)的銀行通常樂意接受30-35%的自動貸款。那些已經(jīng)有50-60%自動審批能力的人也很樂意將比率逐步提高到65%-75%。他預計,由于競爭和時間壓力,間接汽車貸款機構(gòu)會有更高的自動審批利率。
2020年,Cornerstone Advisors管理顧問公司對69家金融機構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多資產(chǎn)超過10億美元的金融公司,AI使用率也不到所有貸款的40%。在10億美元以下的貸款機構(gòu)中,37%沒有使用AI技術(shù)。
但是,即使是在使用AI技術(shù)的金融公司,Cornerstone發(fā)現(xiàn)30%的公司在使用AI處理完成后,還會再次人工檢查其中75%到100%的審核結(jié)果。
皮普爾斯認為,這可能是信任問題,畢竟它還在初始發(fā)展階段。All In信用社的工作人員在看到AI批準他們以前不會通過的貸款時,也會忍不住想:這真的對嗎?你確定這個可以通過?
不過他們最終會堅定自己的信念——我們選擇了AI,那么,我們也選擇相信它的判斷。至少現(xiàn)在看來,一切都進展的不錯,不是嗎?